Pozor na slevy z úrokové sazby. Pojištění může hypotéku pěkně prodražit | E15.cz
KoronaHelpdesk E15

Jak uspět v krizi

Pozor na slevy z úrokové sazby. Pojištění může hypotéku pěkně prodražit

Dan Tácha

Manželé Svobodovi od banky půjčili 1,8 milionu korun. V roce 2010, když si hypoteční úvěr brali, využili ještě tehdy běžnou plovoucí úrokovou sazbu ve výši 3,93 procenta ročně.  Od té doby hypotéku několikrát refinancovali. V průběhu času ale narazili na problém. Tím bylo pojištění proti neschopnosti splácet úvěr.

Už v roce 2014 využili takzvaný prefix, to znamená refinancování hypotéky rok před výročím fixace, a sáhli po pevně zafixovaném úroku na dobu pěti let ve výši 2,89 procenta. Měsíční hypotéční splátka na 12 443 korun. Tuto částku měli navíc v návrhu nové hypotéční smlouvy uvedenou jako řádnou měsíční splátku. Banka, jedna z největších na trhu, jim ji ve smlouvě dokonce i tučně zvýraznila.

Problém se ovšem ukázal vzápětí

Podmínkou výše úroku bylo uzavření pojištění proti riziku neschopnosti hypotéku splácet. A to znamenalo, že měsíční splátka hypotéky nebyla ta, co banka zvýraznila tučně ve smlouvě, ale stoupla o splátku pojištění na 13 069 korun. Což ale už nebylo ve smlouvě uvedeno zdaleka tak zřetelně.

Tip: Než podepíšete smlouvu o hypotečním úvěru, podívejte se, jaké nabídky hypoték jsou na trhu!

Pojištění jako podmínka nižšího úroku ale nebyla jedinou. Aby manželé Svobodovi dosáhli na další slevu na úroku ve výši 0,20 procenta museli si u banky otevřít běžný účet s povinným měsíčním obratem ve výši 1,5násobku sjednané měsíční splátky úvěru. Ovšem ani tím nabídka slev od banky nekončila. Slevu ve výši 0,10 procenta jim banka nabídla za to, že každý měsíc využijí její kreditní kartu.

Hypotéky v roce 2020: Skokové navýšení úrokových sazeb nás nečeká

Slevové hrátky

Podle finanční poradkyně skupiny Partners Dany Míchalové hrátky s pojištěním neschopnosti splácet hypotéku a dalšími slevami na hypotéčním úroku výměnou za nabrání dalších služeb od banky, patří k výbavě všech bank na trhu.

„Někdy se slevy mohou skutečně vyplatit, což ale málokdy platí, když má dlužník k tomu uzavřené ještě životní pojištění, takže pojištění platí vlastně dvakrát. Ale to neplatí jen u hypoték, ale i u dalších typů úvěrů, u nichž je součástí pojištění jako důvod pro slevu na úroku,“ vysvětluje.

Dodává, že lidé na triky bank i nebankovních institucí často skočí, protože se ve věci neorientují, anebo si nedají práci si vše náležitě spočítat dopředu.

„Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku má oproti klasickému životnímu pojištění pak ještě tu nevýhodu, že kryje jenom hypotéku. Jenže lidé, když kvůli nemoci přestanou vydělávat, potřebují v praxi podstatně více peněz než jen na to, aby zaplatili hypotéční splátku,“ upřesňuje Dana Míchalová.

Hypotéka pro mladé problém s dostupností vlastního bydlení nevyřeší

Kolik stálo pojištění

Manželům Svobodovým vyšlo, že pojištění jim měsíční splátku zvedlo o 626 korun. Když ho započítali jako úrok od banky na hypotéce, nebyli na úroku 2,89 procenta, ale na více než 3,7 procenta. Už loni tak hypotéku refinancovali bez pojištění. Zdálo se jim drahé, zvlášť, když si platili životní pojištění. A uvědomili si, že ani nejsou účastníkem smlouvy o pojištění. Pojištění je uzavřeno mezi bankou a pojišťovnou, což zjednodušeně znamená, že pojištěnec nemá pražádnou vstupovat do pojistné procesu v případě pojistné události.

„Co se týče pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku je třeba říci, že podmínky pro výplatu pojistného plnění jsou ve vztahu k pojištěnému nastaveny dost tvrdě. Tedy v praxi bývá často oříšek, se k pojistnému plnění vůbec dostat,“ vysvětluje Dana Míchalová.

Jak si odečíst zaplacené úroky z hypotéky z daní

Jako příklad uvádí třeba klienta, který onemocněl rakovinou, musel odejít z práce, ale pojišťovna mu odmítla doplatit hypotéku z toho důvodu, že jí ve zdravotním dotazníku zamlčel, že se v minulosti léčil se zády.

Autor: Dan Tácha
 

Mzdová kalkulačka