Sazby hypoték se v průběhu letošního roku nebudou dramaticky měnit, slibují banky. Mírně ale mohou narůst na jaře. Vzít si hypotéku na vlastní bydlení je kvůli přísnějším podmínkám obtížné hlavně pro lidi bez úspor.
Dostupnost bydlení na českém trhu závisí na dvou klíčových proměnných – na cenách bytů a na podmínkách bankovních úvěrů na bydlení. Na vlastní byt nebo dům zvládne našetřit jen málokdo, pokud nepomůžou příbuzní či dědictví. Ostatním nezbývá nic jiného než zajít pro hypotéku do banky.
Překážkou jsou nízké úspory
Výrazné změny přinesl do trhu s hypotékami podzim 2018, kdy na popud České národní banky (ČNB) zpřísnily banky podmínky poskytování hypoték. Dnes musí mít žadatelé našetřeno, stoprocentní hypotéky jsou již minulostí, na úvěr do 90 procent LTV dosáhnou jen vyvolení. „Největší překážkou při získání hypotéky zůstává nejen u mladých lidí povinnost dvacetiprocentního LTV,“ konstatuje Filip Hrubý z České spořitelny.
Tip: Plánujete hypotéku? Poradíme, jak si na bydlení půjčit výhodně
Našetřit 20 procent z ceny kupované nemovitosti přitom není při současných cenách jen tak. „V některých lokalitách to může znamenat, že klient potřebuje mít uspořenu částku přesahující i milion korun. Tato podmínka pak pro řadu lidí představuje velkou bariéru pro získání hypotéky,“ sdělila Jana Karasová z AirBank.
Nejistota panuje také ohledně úrokových sazeb, které po letech poklesu zažily opětovný růst. Nyní lidé dávají proto přednost hypotékám s dlouhodobými fixacemi a podle Filipa Hrubého bude tento trend pokračovat i letos. „Hypotéky s fixacemi na osm, deset, patnáct či dvacet let nyní tvoří už dvě třetiny ze všech nově poskytnutých hypoték České spořitelny,“ upřesňuje.
Sazby dramaticky neporostou
Tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý předpokládá, že s ohledem na propad hypotečního trhu by úrokové sazby neměly dramaticky růst. Současně ale nelze vyloučit krátkodobé propady a růsty sazeb způsobené marketingovými akcemi jednotlivých hypotečních hráčů.
Propad zájmu o hypotéky neočekávají v Raiffeisen stavební spořitelně. „Letos předpokládáme zájem o hypotéky zhruba ve stejné výši jako loni. Odhadujeme, že bychom mohli poskytnout nové úvěry v objemu kolem 9 miliard korun. Výrazné změny neočekáváme ani ve vývoji úrokových sazeb, a to především s ohledem na silnou konkurenci na finančním trhu,“ konstatuje Lenka Molnárová.
Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro Českou republiku a Slovensko, očekává v první polovině roku spíše mírný nárůst úrokových sazeb, který bude ale mírněn velkou konkurencí mezi bankami. „Co se počtu hypoték týče, tak předpokládám obdobný výsledek jako v roce 2019. Není předpoklad, že by se faktory ovlivňující prodej hypoték – regulace, ceny nemovitostí, poptávka po nemovitosti, stav ekonomiky – v brzké době výrazněji změnily.“
Speciální hypotéky pro mladé
Banky se snaží vycházet lidem, kteří si chtějí vlastní bydlení pořídit na hypotéku, vstříc různými akcemi. Ačkoli produkt hypotéky pro lidi do 36 let na českém trhu zatím chybí, banky připravují různé akce zaměřené právě na lidi pořizující si první bydlení.
Podmínky přidělování hypoték pro žadatele do 36 let se rozhodla upravit například Raiffeisen stavební spořitelna. Věnovala jim takzvané toleranční pásmo, v němž může poskytovat i úvěry s LTV přes 80 procent. „Toto pásmo jsme vyhradili pro mladé, mají tak vyšší šanci úvěr na bydlení získat, i když nebudou mít našetřeno 20 procent z ceny nemovitosti,“ vysvětluje Lenka Molnárová.
Speciální nabídku pro lidi pořizující si první bydlení připravila i Česká spořitelna, která na jaře loňského roku představila produkt Prvobydlení. Žadatel má tak šanci získat hypotéku s desetiprocentním LTV. „Fakt, že jsme odpověděli na tu nejpalčivější klientskou potřebu, potvrzuje skutečnost, že vloni byla každá pátá z našich hypoték poskytnuta právě v rámci tohoto produktu,“ uzavírá Filip Hrubý.
Úrokové sazby hypoték jsou do 3 procent
Úrokové sazby se liší podle délky fixace. Například mBank nabízí při fixaci na jeden rok úrok 2,74 procenta, při fixaci na tři roky úrok 2,69 procenta a při fixaci na pět let úrok 2,44 procenta. Tyto sazby se týkají hypoték s LTV do 80 procent a s pojištěním splácet. Zároveň pokračuje akce zaměřená na americké neúčelové hypoteční úvěry, kde si žadatel může pořídit půjčku s pojištěním za 2,99 procenta.
Raiffeisen stavební spořitelna pak poskytuje například v úvěru HYPOsplátka úrokovou sazbu už od 1,89 procenta. Splácení tohoto úvěru je možné rozložit až na 30 let.
Ačkoli nižší příjmové skupiny nebo lidé, jimž chybí úspory, mohou mít potíže na hypotéku dosáhnout, pro lidi se standardními příjmy jsou stále dostupné. „Z mého pohledu jsou hypotéky v České republice stále dobře dosažitelné. Ano, je nutné mít něco našetřeno nebo dodatečnou zástavu, ale stále je možné získat hypotéku do 90 procent LTV,“ uzavírá Martin Podolák
