Ustát i více než třetinové navýšení měsíční splátky hypotéky kvůli vysoké úrokové sazbě ne vždy pomůže seškrtání zbytných položek v domácím rozpočtu či víkendová brigáda. Řešení ale taková situace přeci jen má a nejde nutně o prodej nemovitosti.
Při neúnosné výši hypoteční splátky kvůli nové úrokové sazbě domácnostem pomáhá restrukturalizace hypotéky. Jde o prodloužení splatnosti úvěru, navýšení počtu splátek, a tak i snížení jejich měsíční výše. Ale s negativním záznamem v registru dlužníků.
„Hypotékou jsme zafinancovali výstavbu bungalovu v nové čtvrti nedaleko Plzně. Od banky jsme si před pěti lety půjčili 3,9 milionu korun, úrok jsme tenkrát vyjednali na 2,25 procenta,“ popisuje 38letý Petr, profesí učitel ve speciální škole.
Měsíční splátky ve výši necelých 17 100 korun a pětadvacetiletou splatnost hypotéky si se svou manželkou, učitelkou na základní škole, nastavili tak, aby zvládali pokrývat i ostatní měsíční výdaje. Především kolem jejich dětí, dodává Petr.
„To se nám dařilo až do letošního roku, kdy nám banka zvedla úrok skoro trojnásobně oproti původní sazbě a podobné úroky nám navrhovaly i ostatní banky, které jsme poptávali,“ říká mladý učitel.
Letos po novém roce jim banka vyčíslila zůstatek jistiny na zhruba 3,3 milionu korun. Splaceno tak mají přibližně 15 procent úvěru. A banka přidala i návrh na nový úrok na pětileté období ve výši 6,15 procenta.
„S kmenovou bankou i ostatními bankami jsme jednali a nakonec jsme úrok zafixovali na tři roky ve výši 6,25 procenta a přistoupili na restrukturalizaci hypotéky,“ vypráví Petr a dodává, že bez takového kroku by měsíčně platili namísto 17 100 korun skoro 24 tisíc korun. To by, jak říká, jen těžko zvládali ufinancovat.
Snížení měsíční splátky
Podle finančního poradce skupiny Partners Davida Kučery v situaci, kdy dojde ke skokovému navýšení splátky, banky v podstatě nabízejí dvě varianty řešení.
„Tou první je odklad splátek obvykle na dobu až šesti měsíců. Takovou možnost ale využijí domácnosti s krátkodobým výpadkem příjmů nebo při nečekaném jednorázovém výdaji,“ vysvětluje.
Podmínkou schválení odkladu splátek je podle něj absence exekučního řízení a insolvence. Druhou a podle něj smysluplnější variantou, jak řešit vysoké splátky hypotéky bez prodeje nemovitosti, je snížení měsíčních splátek.
„Jde o to, na konci fixace banku požádat o prodloužení doby splatnosti úvěru a tím si snížit měsíční splátky. Banky se snaží svým klientům vycházet vstříc, u žadatelů v produktivním věku s tím obvykle nebývá problém,“ říká k možnosti úpravy smluvních podmínek David Kučera.
Stejně jako při odkladu splátek i tady platí, že ani jeden ze žadatelů o prodloužení doby splatnosti hypotéky nesmí být v exekuci nebo insolvenci.
„Domácnosti se tímto krokem sníží splátka, konkrétně Petr si splátku ponížil na cca 20 tisíc korun při 30leté splatnosti. Při zlepšení finanční situace může provést k výročí smlouvy mimořádnou splátku a zkrátit si tak dobu splatnosti,“ vysvětluje poradce.
Poplatek a bonita
Ani restrukturalizaci hypotéky banka ale nevyřídí zadarmo. Za změnu smluvních podmínek si obvykle řekne o poplatek kolem 5000 korun. Dále musí žadatelé počítat s tím, že banka prověří jejich bonitu stejně jako před poskytnutím hypotéky. To proto, že původně sjednaná měsíční splátka je nižší než splátka po restrukturalizaci hypotéky.
„V případě, že by daný žadatel bonitně neuspěl a nebyl schopen splácet novou splátku, pak po alespoň jedné včas neuhrazené splátce v plné výši může rovněž požádat o restrukturalizaci úvěru,“ říká David Kučera.
Hypoteční kalkulačka >>>
To je vlastně to samé jako požádat o prodloužení splatnosti úvěru ještě před novým fixačním obdobím. Při takovém snížení výše splátek a prodloužení doby hypotéky ale musí žadatelé počítat s negativním záznamem v Bankovním registru klientských informací (BRKI).
„Do registru banky zadávají a sledují v něm údaje o sjednaných úvěrech klientů a jejich platební morálku. A to jak pozitivní, tak i negativní a podle toho pak nastavují úvěrové podmínky,“ říká Kučera.
Pokud klient požádal o změnu úvěrové dokumentace s prodloužením splatnosti před koncem fixace a do té doby hypotéku řádně splácel, pak se tento krok v BRKI objeví pouze jako změna, nikoli s negativním dopadem na platební morálku klienta.
