Hypotéka a dědictví: Jak získat úvěr na vyplacení spoluvlastníka
Situace, kdy nemovitost zdědí více osob, není nijak neobvyklá. Společné vlastnictví však není vždy ideálním řešením. V takových situacích přichází na řadu majetkové vypořádání, tedy dohoda o tom, kdo si nemovitost ponechá a jak ostatní získají spravedlivou kompenzaci.
„Majetkové vypořádání může mít různé podoby. Nejčastěji dochází k finančnímu vyrovnání. Možná je také směna podílů na různých nemovitostech. V případě odkupu podílu je možné využít klasickou hypotéku, americkou hypotéku i úvěr ze stavebního spoření,“ uvádí Miroslav Majer, CEO startupu Hyponamíru.cz.
Na začátku řešení celé situace je ale klíčová dohoda. Přestože jde o rodinu, měla by být ideálně písemná, a to jak v případě, že budete následné vypořádání řešit za pomoci úvěru ale i vlastními zdroji. Jak se říká, co je psáno, to je dáno – předejdete případným sporům v budoucnu.
V dohodě by mělo být jasně stanoveno, co odkupujete, přesný popis nemovitosti či dalšího majetku, měla by být uvedena částka a jakým způsobem bude provedena platba. Ta může být samozřejmě jednorázová nebo ve splátkách. Je dobré stanovit výši splátek a datum, ke kterému budou provedeny. Tato ujednání budou chránit všechny strany.
Hypotéka jako řešení
Klasická hypotéka je účelový úvěr zajištěný nemovitostí. Vypořádání spoluvlastnického podílu je jedním z uznávaných účelů, a proto je možné hypotéku bez problémů čerpat. Hypotéka umožní vyplacení podílu bez prodeje nemovitosti. Díky tomu může jeden ze sourozenců zůstat v domě nebo bytě a druhý získá dohodnutou finanční kompenzaci. Postup je v podstatě stejný, jako u hypotéky na koupi nemovitosti – banka tedy prověří bonitu zájemce.
Banky pak rozlišují situace, kdy nemovitost zdědí v rámci dědického řízení pouze jeden ze sourozenců s povinností vyplatit odpovídající podíl druhému sourozenci. Případně se může jednat o případ, kdy je nemovitost v podílovém spoluvlastnictví a spoluvlastníci se dohodnou, že nemovitost zůstane pouze jednomu z nich s povinností vyplatit druhého.
Hypoteční kalkulačky e15
Vypočítat měsíční splátky hypotéky můžete pomocí online kalkulačky. Ta používá stejný způsob výpočtu jako banky. Druhá kalkulačka bude zajímat ty, kdo zvažují refinancování hypotéky.
„Tyto záměry standardně financujeme účelovým hypotečním úvěrem. U prvního případu budeme požadovat Usnesení o ukončeném dědickém řízení, kde budou uvedeny konkrétní podmínky a povinnosti – tedy kdo co dědí a koho má vyplácet. U druhé situace bychom požadovali Dohodu o zrušení a vypořádání podílového spoluvlastnictví nebo Kupní smlouvu na prodej podílu,“ vysvětluje Monika Hořínková, tisková mluvčí ČSOB. V zástavě banky může být přímo nemovitost, která je předmětem vypořádání nebo jiná nemovitost.
Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR, má však k řešení situace hypotékou svoje doporučení: „Dobře zvažte, zda v případě dědictví části nemovitosti má pro vás tento majetek takovou hodnotu, abyste se kvůli získání podílů od dalších dědiců zadlužili a sourozence tak vyplatili. Dobře si spočítejte, kolik vás nově nabyté dědictví bude stát, jak dlouho a kolik budete splácet, a počítejte i se situací, která může váš plán změnit k horšímu, tedy s nečekaným výdajem, ať už související s dědictvím, nebo kvůli jiné nenadálé životní situaci.“
Postup majetkového vypořádání hypotékou
- Dohoda o vypořádání spoluvlastnictví – spoluvlastníci se dohodnou, kdo nemovitost odkoupí a za kolik. Ideální je přizvat odhadce nemovitosti.
- Kupní smlouva – kupní smlouva se sepisuje za pomoci advokáta nebo notáře.
- Žádost o hypoteční úvěr – jeden ze sourozenců požádá banku o hypotéku, kterou vyplatí další, kteří nemovitost zdědili spolu s ním.
- Čerpání hypotéky a vyplacení spoluvlastníků – po schválení úvěru banka uvolní prostředky, které kupující použije k vyplacení ostatních spoluvlastníků.
- Podání návrhu na vklad do katastru nemovitostí – návrh se podá po vyplacení podílů spoluvlastníků.
- Zápis do katastru nemovitostí
I hypotéka se dá zdědit
Je třeba si uvědomit, že s dědictvím nepřebíráte pouze majetek, ale i dluhy. Pokud je součástí dědictví nemovitost, která je zatížená hypotékou, dědic získává nejen vlastnické právo, ale i povinnost splácet zbývající úvěr.
Možností je se s bankou domluvit na převzetí úvěru. Banka ale bude zjišťovat vaši bonitu, tedy schopnost splácet. Může tedy dědice jako nového dlužníka odmítnout a navrhne refinancování, převedení na jinou osobu či prodej. Pokud nemovitost dědí více osob, zodpovídají společně i za hypotéku. A je opět na nich, jak se domluví.
„Pokud dědic hypotéku převzít nechce nebo nesplní podmínky banky, je zde možnost nemovitost prodat a úvěr splatit z výtěžku prodeje. Celý proces vyžaduje aktivní spolupráci s bankou a často také právní podporu, aby bylo zajištěno správné vypořádání závazků a práv nového vlastníka,“ dodává Miroslav Majer.
VIDEO: Bez bydlení děti nebudou. Česko míří k historickému minimu porodnosti, varuje ekonomka Kalíšková v pořadu FLOW
