Možná jste už četli, že části klientů pojišťovny vyplatí při škodě na majetku nedostatečné plnění, protože nejsou „správně“ pojištěni. Je to pravda. Řada lidí má totiž svůj majetek skutečně pojištěný špatně! A to jak z pohledu nastavených pojistných částek, tak i ohledně struktury připojištění. Jak se tedy pojistit „správně“? A co si vlastně pod tímto pojmem představit?
Zjednodušeně řečeno tak, aby pojištění splnilo svoji hlavní funkci. Tedy, aby vám bylo schopno vyřešit nenadálou „situaci“, na níž byste jinak finančně nestačili. Znamená to nepojišťovat každou drobnost, ale pouze záležitosti, které vám mohou udělat pořádný průvan v rodinných financích. Asi každý totiž bez větších problémů přežije, když mu někdo ukradne peněženku, ale pokud mu domácností „proběhne červený kohout“, tak je bez dobré pojistky, lidově řečeno, v pytli.
Správně nastavenou pojistku je třeba průběžně aktualizovat
Abyste se tam neocitli i vy, je zapotřebí jednak mít majetek pojištěný na aktuálně odpovídající pojistnou částku, a také mít pokryta ta správná rizika, která vašemu majetku skutečně můžou reálně hrozit. Obojí je však docela oříšek, respektive často i pořádný ořech.
Za prvé proto, že především u starších domů a bytů není úplně jednoduché zjistit, jaká je ve skutečnosti ona správná částka, která odpovídá jejich hodnotě. A když už člověk nakonec k nějakému číslu dospěje, musí počítat s tím, že se v čase dost rychle mění. Což platí i pro případ, kdy pojišťuje nemovitost novou. A protože ceny se jako „na potvoru“ pohybují téměř vždy směrem nahoru, tak se po nějaké době zákonitě stává každý byt či dům „podpojištěný“. Řada lidí to však zjistí bohužel až ve chvíli, kdy nějaká pohroma nastane a oni dostanou od pojišťovny plnění zkrácené v poměru, ve kterém se liší sjednání pojistná částka od skutečné hodnoty nemovitosti. Pak jsou z toho, mírně řečeno rozhozeni, protože za ty peníze zpravidla plnohodnotnou náhradu zdaleka nepořídí.
Právě to, že lidem často nedochází, jak rychle se hodnota jejich majetku mění, může mít mnohem závažnější důsledky než fakt, že ji při sjednání neodhadnou přesně. Tedy, pokud „se neseknou“ o násobky… Když totiž nechají svoje pojištění být, aniž by ho průběžně aktualizovali, můžou mít po pár letech ze svého majetku pojištěný pouze zlomek. Vždyť kolik stál srovnatelný byt třeba před deseti lety, a kolik stojí dnes? Správně, byl za půlku, někde možná i za třetinu, což už je pořádný rozdíl!
Indexace pojistné částky jako řešení? Pozor na to!
Co s tím? Některé produkty umožňují tzv. indexaci pojistné částky. Ta se průběžně navyšuje tak, jak ceny bytů a domů rostou. Potíž je však v tom, že jde o statisticky vypočtenou hodnotu. A víte přece, jak to s těmi statistikami je! Dáte si celé kuře, někdo jiný bude hladovět, ale statisticky jste měli každý půlku… Indexace je většinou jakési „řešení z nouze“. Lepší je si dát třeba dva měsíce před výročím příslušné smlouvy do kalendáře připomínku a zamyslet se nad tím, jestli se vám dům či byt od posledního nastavení pojistné částky nezhodnotil. A pokud ano, tak jeho pojištění upravit.
Úprava pojistky je lepší i pro pojistku domácnosti
S pojistnou částkou jsou trable i u pojištění domácnosti. Ceny jejího vybavení se sice nevyvíjejí tak dynamicky jako v případě domů a bytů, ale podpojištění je zde také časté. Příčina tkví v jejím postupném dovybavování. Však to znáte. Když si člověk pořídí novou domácnost, obvykle mu už moc peněz nezůstane, a tak je často zpočátku vybavená jen tím nejnutnějším. Ovšem jak jde čas, věci se dokupují a obměňují kvalitnějšími, a tedy i dražšími. A tak po pár letech dosáhne hodnota vybavení klidně i násobku té původní, na kterou pojistku uzavíral. V pojištění domácnosti tak má indexace ještě menší smysl než u pojištění nemovitosti. Neumí totiž postihnout právě ono její postupné dovybavování…
Jak to řešit? Protože málokoho napadne ve chvíli, kdy si domů něco drahého pořídí, že by bylo žádoucí se podívat taky na svoje pojištění, tak by si měl, stejně jako v případě pojištění domu nebo bytu, dát už zmiňovanou připomínku do kalendáře. A až na něj vyskočí, tak se zamyslet nad tím, co všechno si domů za poslední rok pořídil a jestli by to za úpravu pojištění přeci jen nestálo.
A co pojistné krytí? Proti čemu se pojistit?
Neméně důležité i složité, jako nastavit správnou pojistnou částku, je také smysluplně určit, proti čemu všemu majetek vlastně pojistit. První krok k tomu je uvědomit si, co za pohromy mu reálně hrozí. Na kopci se asi není třeba bát povodní a u Kolína sněhových lavin. Zatímco na samotě u lesa může hrozit lesní požár…
Oříškem je však také zjistit, zda dané pojištění, které se chystáte uzavřít, potřebné krytí vůbec obsahuje. Majetkové produkty jsou totiž ještě „zašmodrchanější“ než třeba pojištění vozidel. Tam platí, že když chce člověk připojistit třeba zavazadla, tak hledá „pojištění zavazadel“ a nemusí pátrat, jestli třeba není zahrnuto v asistenci. Nic z toho ovšem neplatí v pojištění majetku. V něm si totiž občas připadáte jak v Babylonu poté, co Hospodin potrestal jeho lid zmatením jazyků.
Pokud se chce člověk například pojistit pro případ poruchy nějakého domácího spotřebiče, tak tomu sice jedna pojišťovna říká očekávaně „pojištění pro případ poruchy“, ale u jiné se to nazývá třeba „pojištění prodloužené záruky“. A protože je to nejspíš ještě málo komplikované, tak někdo má toto krytí zahrnuto v „základních pojistných nebezpečích“, jiný ve „škodách na elektrozařízení“ a u dalšího se skrývá mezi „pojištěním asistenčních služeb“. A teď se v tom vyznejte…
Na informační dokument nespoléhejte, chce to dobrého profíka
Můžete se samozřejmě pustit do studia pojistných podmínek. Jenomže to je tak „husté“ čtení, že se v něm občas stěží orientuje i odborník. Ochránci spotřebitelů proto vymysleli dokument, který popisuje vlastnosti daného produktu ve zkrácené formě. Říká se mu „Informační dokument o pojistném produktu“ a na dvou stránkách obsahuje to nejdůležitější, co by člověk měl o daném pojištění vědět. Jenže! Co myslíte, že asi vznikne, když se někdo pokusí smrsknout desítky stran pojistných podmínek na strany dvě? Ano, správně, nepoužitelný cár papíru!
Takže, co vlastně může člověk udělat pro to, aby neměl svůj majetek pojištěný špatně? Nalijme si čistého vína a přiznejme si, že laik „to nejspíš sám nedá“. A tak mu nezbývá než se obrátit na profíka, který mu se správnou volbou a nastavením pojištění pro jeho majetek a životní situaci pomůže.
Jak najít toho pravého? Stejně jako když vybíráte dobrou restauraci. Taky jdete tam, kde chutnalo vám nebo někomu z vašich známých. Reference nebo osobní zkušenost jsou zkrátka fajn. Výrazně snižují pravděpodobnost toho, že budete po
večeři rozladěni, nebo poté, co váš majetek potká nějaká pohroma, vám zůstanou jen oči pro pláč…
Autorka článku je členka Finanční akademie Zlaté koruny, nositelka titulu Akademik roku 2022, nezávislá expertka na pojišťovnictví
Zlatá koruna již 20 let pořádá soutěž finančních produktů, které hodnotí téměř 400 členná nezávislá Finanční akademie, organizuje odborná ekonomická a finanční fóra, provozuje finanční portál se srovnávačem www.zlatakoruna.info a rádce www.penizevrousce.cz.
