Konec fixace a velké zdražování hypoték. O kolik se navýší splátka a přeplatek? | E15.cz

Konec fixace a velké zdražování hypoték. O kolik se navýší splátka a přeplatek?

onk

Sdílet na Facebook Messenger Sdílet na LinkedIn
Vstoupit do diskuze
0

Reakce bank na navýšení základních sazeb na sebe nenechaly dlouho čekat. Žadatelé o hypotéku se tak musejí smířit se zdražováním hypoték. U pár bank je ještě možné získat úrok kolem 3,5 procenta, ale standardem se stávají sazby kolem čtyř procentních bodů. U některých klientů, kterým končí fixace, navíc může dojít dokonce i ke zdvojnásobení sazby.

Některé majitele hypotečních úvěrů by mohl potkat doslova „úrokový šok“. Kvůli kombinaci zdražování hypoték a případnému konci fixace úrokové sazby by se mohli dostat i na její několikanásobek. „Obecně se dá říci, že se to týká každého, kdo si nezafixoval dobrou úrokovou sazbu od roku 2014 do doby přibližně před měsícem,“ uvádí Jan Bureš, Head of Product Mortgage ze Srovnejto.cz.

Klienti s tříletými fixacemi z roku 2019 mají sazby blížící se 3 procentům ročně. Sazby se jim zvýší, ale změna nebude tak významná, jako u klientů, kterým končí pětileté fixace z roku 2017. „Ti si hypotéky brali se sazbami lehce přes 2 procenta a dá se tedy čekat, že sazby se jim přinejmenším zdvojnásobí,“ doplňuje David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Kdo mohl, již si sazbu zajistil

Souhrnná statistika, kolika klientů by se tato situace mohla týkat, není k dispozici. Banky samozřejmě mají svá data, ale dopátrat se konkrétních čísel komplikuje fakt, že refinancovat/fixovat sazbu můžete i několik měsíců před koncem daného fixního období. Kdo tedy mohl, již refinancoval.

„Období, kdy podíl refinancovaných hypoték tvořil až třetinu všech nových hypoték, skončilo již v létě a kontinuálně klesá a blíží se dlouhodobě standardní hranici mezi 10 až 15 procenty,“ uvádí Filip Belant, šéf tribu Bydlení v České spořitelně. „Odhadujeme, že poměr refinancování oproti ostatním účelům hypoték klesne,“ potvrzuje i Radka Černá, tisková mluvčí Sberbank.

Podle Belanta pak velké množství klientů České spořitelny v letošním roce svoji hypotéku již refinancovali nebo si v předstihu stihli zafixovat sazby před jejich prudkým zvyšováním. „V příštím roce bude končit fixace hypotečních úvěrů přibližně 8 procentům klientů,“ říká Filip Belant. To ve Sberbank bude v následujících měsících končit fixační období asi u pětiny všech hypoték.

Dva scénáře při konci fixace

Na konci fixace mají klienti dva základní scénáře: refinancování – odchod do jiné banky, a refixace – nová fixace u stejné banky.

Refixace je jednoduchá. V podstatě jen stačí, aby si člověk zvolil novou fixaci. Banka navíc dále nezkoumá klientovu bonitu. „Problém by samozřejmě vznikl, pokud by klient splátky nebyl schopen hradit. Tam může pomoc rodiny být nezbytná, ale nejedná se o přistoupení ke smlouvě ale výpomoc v rámci rodiny, je-li možná,“ poznamenává David Eim.

Prodloužení splatnosti může být částečným řešením, pokud dojde k navýšení splátky. „Ovšem v takovém případě se jedná o tzv. restrukturalizaci, což obnáší záznam v úvěrovém registru,“ upozorňuje David Eim.

Druhou kategorií je refinancování, tedy odchod k jinému bankovnímu domu. V podstatě se jedná o novou hypotéku – byť u klienta s prověřenou splátkovou historií – příjmy tedy bude nová banka zkoumat. „Pokud to příjmově nevychází, klient zůstává u stávající banky,“ dodává Eim.

Růst sazeb neskončil

Odborníci se navíc shodují, že růst sazeb bude pokračovat. Ti, kteří výhodné sazby promeškali, by proto neměli zůstat laxní. „Vzhledem k očekávanému dalšímu zvyšování sazeb však stále vidíme možnost zafixovat si sazbu i nyní, pokud vám končí fixace v horizontu přibližně 12 – 18 měsíců, kdy očekáváme kulminaci sazeb. Po této lhůtě očekáváme postupný pokles sazeb na příznivější úrovně,“ míní Jan Bureš. Odborníci radí krátké roční fixace. Poté si zákazník může upravit nastavení své hypotéky dle aktuální situace.

Příklad: Rozdíl v přeplatku je obrovský

Pro zajímavost se podívejme, o kolik se změnily splátky (červenec 2021 x listopad 2021) v situaci, kdy měl klient hypotéku na 3 miliony korun, s fixací 8 let a délkou splatnosti 25 let.

  • V létě byla pětiletá fixace nabízena s úrokem ve výši 2,64 procenta (RPSN 2,74 procenta, splátka 13 729 korun).
  • V listopadu si klient již půjčil za 3,64 procenta (RPSN 3,78 procenta, splátka 15 331 korun).

Rozdíl v měsíční splátce je o 1602 korun. Za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu nezmění, by v prvním případě celková částka zaplacena klientem činila 4 128 993 korun, u listopadové sazby již 4 609 975 korun. U vyšší sazby tak klient přeplatí o 480 982 korun více.

Zdroj: ČS

Autor: onk

Mzdová kalkulačka