Předčasné splacení hypotéky? Pozor na dopřednou rezervaci úrokové sazby | E15.cz

Předčasné splacení hypotéky? Pozor na dopřednou rezervaci úrokové sazby

Dan Tácha

Sdílet na Facebook Messenger Sdílet na LinkedIn
Vstoupit do diskuze
1

Předčasně a bez poplatků mohou klienti bank hypoteční úvěr splatit pouze za přesně zákonem stanovených podmínek. Například před koncem doby fixace úrokové sazby, při těžké životní situaci nebo vždy při sjednání plovoucí úrokové sazby.

„Zákon o spotřebitelském úvěru dále klientům bank umožňuje bezplatnou mimořádnou splátku jednou ročně vždy k datu výročí smlouvy, a to v maximální výši 25 procent z původní částky jistiny úvěru,“ upřesňuje možnosti bezplatné splátky úvěru na bydlení hypoteční specialistka z finanční skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová.  

Je tu ale i situace, kdy banky dočasně odmítají přijetí bezplatné mimořádné nebo předčasné splátky hypotečního úvěru. A tou je dopředná rezervace úrokové sazby, takzvaná předfixace či future fix. Většina z nich ale zavazuje klienty výměnou za předfixaci úrokové sazby k vzdání se bezplatné mimořádné splátky či předčasného splacení úvěru před koncem fixačního období. Často formou návrh dodatku ke stávající smlouvě. V nové smlouvě klienti musí podepsat, že ztrácí možnost provést v souvislosti se skončením aktuálního období platnosti fixní úrokové sazby předčasnou a mimořádnou splátku bez úhrady nákladů za takové splacení.

Dodatek ke smlouvě

Úprava poplatků za mimořádné či předčasné splacení hypotéky při dopředné rezervaci úrokové sazby není podle zástupců bank ničím výjimečným, jak potvrzuje například mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

„Pokud klient uzavře v průběhu trvání smluvního vztahu dodatek, jehož předmětem je dohoda o budoucí výši úroku při následné refixaci, je povinen dodržet podmínky sjednané v tomto dodatku,“ říká s upozorněním, že takový postup je zcela v souladu s vyjádřením regulátora, tedy České národní banky.

Zde je třeba upozornit, že i administrativní poplatky za mimořádnou splátku hypotéky v období předfixace či future fix mají své v zákoně upravené limity.

Jsou tu ale i další háčky

„Banky smí po klientovi požadovat vyrovnání pouze nákladů přímo spojených s předčasným či mimořádným splacením. V podstatě jde o provozně-administrativní náklady. To jsou takzvaně nezbytně vynaložené náklady,“ říká finanční poradkyně s tím, že v praxi jde například o ověření podpisů, vyhotovení smluv a jiné drobné úkony.

Zcela vyloučené je podle ní doplacení rozdílu za snížení výnosu z úroku nebo naopak úhrada úroků, které banka platí za půjčení si peněz na poskytnutí hypotéky na mezibankovním trhu.

Předčasná splátka může vyjít i draho

Co se týče předčasného splacení hypotéky v mimo zákonem uvedených situacích, jako jsou vážná nemoc, úmrtí spoludlužníka aj., tady už musí klient počítat s vyšším vyrovnáním ve prospěch banky.

„Výpočet nákladů, které bance vzniknou, je založen na rozdílu sazeb v době poskytnutí úvěru a v době splacení. Jde tedy o ryze individuální propočet,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká s tím, že konkrétní výši řeší banka s každým klientem zvlášť podle aktuální situace.

Upozorňuje, že podle zákona můžou banky po klientovi požadovat úhradu vynaložených nákladů, které bance v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Obdobný postup při předčasné splátce mimo zmíněné výjimky potvrzuje i Petr Plocek.

„Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy,“ říká Plocek s tím, že v konkrétních případech klient vždy obdrží od banky vše řádně vyčísleno. Dodává, že letošek se bude z hlediska refinancování a hypoték vyvíjet od ceny zdrojů na mezibankovním trhu, které v poslední době rostou, a mají proto vliv na výši nabízených úrokových sazeb.

Autor: Dan Tácha

Mzdová kalkulačka