Banky při schvalování hypoték neposuzují jen příjmy a výdaje žadatelů, ale i to, zda investují například do kryptoměn. Zkoumají i jejich případné online sázení v hazardních hrách. Plusové body to žadatelům o hypotéku rozhodně nepřináší.
Průměrná úroková sazba v lednu v meziměsíčním srovnání podle údajů České bankovní asociace (ČBA) klesla z 5,65 na 5,54 procenta a analytici předpovídají její další mírný pokles v následujících měsících. Nicméně jsou tu domácnosti, kterým dobíhá fixace úrokové sazby, nebo ty, které plánují pořízení nemovitosti a nemohou čekat na výhodnější úrokové podmínky. I tito žadatelé nebo refinancující klienti bank ale mají šanci si vyjednat alespoň o setiny, v lepším případě o desetiny nižší hypoteční sazbu, než je její aktuální průměrná výše.
„Nejvyšší šance na výhodnější úrokovou sazbu mají klienti se stabilním, prokazatelným příjmem, zaměstnanci po zkušební době s příjmem na bankovní účet,“ říká obchodní ředitel finanční skupiny Partners Jan Brejl.
Zcela zásadní pro otevřené jednání banky s žadatelem o získání úvěru a výši úrokové sazby je podle něj platební morálka. Tu si banky jednoduše ověřují v Bankovním registru klientských informací (BRKI). V něm si zjistí, jaké úvěry a v jak vysokých splátkách žadatel o hypotéku právě splácí. V registru se dozvědí i historii splácených úvěrů, případně i historii zamítnutých žádostí o úvěry. Jejich počet bonitu daného žadatele o hypoteční úvěr zhoršuje a banka takové riziko zohlední při rozhodnutí, zda úvěr poskytne. Špatná splátková historie může vyústit i v rizikovou přirážku, tedy vyšší úrokovou sazbu.
Banky nerozlišují kryptoměny od online sázení
Šance na slušnou úrokovou sazbu nebo vůbec na schválení hypotéky u banky rovněž zvyšuje absence sázení, například na sportovní utkání. A možná jen málokdo ví, že bonitu žadatele o úvěr snižuje i investování do kryptoměn.
„Banky takové chování zjišťují transakční analýzou z účtů. Poznají, kam klient platí, je tam vidět i sázková kancelář. A stejně je to u krypta. Abyste mohl nakoupit kryptoměnu, musíte využít sběrný účet nějaké coinové burzy a banky mají tyto účty identifikované,“ vysvětluje způsob ověřování takových transakcí Jan Brejl.
Na nakupování virtuálních měnových titulů banky při posuzování žádostí o úvěr nahlížejí do určité míry jako na hazard, tedy sázení.
„Ale záleží na míře, s jakou se klient těmto aktivitám věnuje. Pokud si někdo dvakrát či třikrát vsadí či investuje do krypta, neměl by to být problém,“ říká s tím, že pravidelné sázení už ale může vést k rozvoji závislosti na něm.
„A když pak klient prosází výplatu, tak nemá z čeho úvěr splácet,“ dodává Jan Brejl.
Jak si zvolit fixaci
Klienti bank s končící dobou fixace úroků, ale i noví žadatelé dnes často tápou, na jak dlouho si pojistit nabízenou úrokovou sazbu, která se obvykle pohybuje přes pět procent. Jan Brejl v současné době vidí jako nejvýhodnější řešení fixaci sazby na tři roky.
„Délka garance je přiměřená a je zde předpoklad, že právě za tři roky budou sazby nižší, a klient tak dostane lepší nabídku na další období,“ říká.
Připomíná i obecné pravidlo, že v době vysokých úrokových sazeb, a to i při jejich mírném poklesu, jako je tomu nyní, je výhodnější využít krátkých fixací. A obráceně. Důležité je i to, aby si lidé plánující refinancování hypotéky ohlídali termín výročí uzavření smlouvy a s vyjednáváním nové úrokové sazby u kmenové i konkurenční banky začali alespoň dva měsíce před koncem fixačního období. Získají tak čas na vyjednávání výhodnější sazby, případně na převedení úvěru k jiné bance.
Hypoteční kalkulačky e15
Pozor na pojištění. Ne vždy se vyplatí
V této souvislosti varuje i před uzavíráním pojištění schopnosti splácet úvěr jen kvůli získání nepatrně nižší úrokové sazby. Klienti v praxi totiž u takového pojištění nesledují pojistná rizika. A navíc tyto produkty doprovází mnoho výluk a omezení.
„Sjednat si pojištění schopnosti splácet kvůli slevě je nesmysl, smyslem takového pojištění je krytí nečekaných událostí a nemožnosti splácet úvěr,“ upozorňuje Jan Brejl.
V těchto rámcově uzavíraných smlouvách spatřuje velkou nevýhodu v tom, že neodrážejí skutečnou situaci a požadavky klienta. Navíc jak bylo zmíněno, pojistné podmínky zahrnují ve srovnání s individuálním pojištěním neschopnosti splácet více výluk.
„Další nevýhodou je, že cena pojištění je mnohdy závislá na výši splátky, při vysokých úrokových sazbách je pak cena pojistného vysoká oproti individuálnímu pojištění,“ říká.
Určitou alternativou může být takový produkt pro starší nebo rizikovější žadatele o úvěr. Ti by totiž u individuálně sjednaného pojištění mohli dostat jak jeho vyšší cenu, tak i více výluk v něm.
Text vznikl ve spolupráci s poradenskou firmou Partners.
